債務整理とは

債務整理とは、債権者との交渉や裁判所への申立てによって、借金を減額・免除してもらう手続きの総称です。

債務整理の手続きは主に任意整理・個人再生・自己破産の3種類があります。
それぞれ特徴や効果が異なるものの、借金の問題を抱える方が利用できる法律で認められた手続きです。

ただ、債務整理によってすべての未払い金や滞納金が減額・免除されるわけではありません。

債務整理の対象となる借金は、次のとおりです。

債務整理に共通するメリット

債務整理のすべての方法に共通して、次のようなメリットがあります。

借金の減額・免除ができる

債務整理をすることで、利息や元金を減額・免除できます。
減額幅は債務整理の種類によって異なりますが、どの方法でも借金返済の負担を軽減することができます。

督促や取り立てが一時的にストップされる

債務整理を弁護士や司法書士に依頼し、受任通知が送付されると、督促や取り立てを止めることができます。

受任通知とは？

受任通知とは、弁護士や司法書士が代理人となって債務整理を行うことを伝える書面をいい、依頼した当日～翌日には債権者へ送付されます。

受任通知を受けた債権者は、以降の取り立て行為を法律で一切禁じられていることから、督促や取り立てが止まります。

受任通知が送付されると、督促や取り立てだけでなく返済も一時停止します。そのため、不安なく生活を立て直しながら、債務整理費用を準備できます。

債務整理に共通するデメリット

債務整理のすべての方法に共通して、次のようなデメリットもあります。

信用情報(ブラックリスト)に登録される

債務整理を行うと、どの手続きでも信用情報機関に事故情報として登録され、いわゆるブラックリストに載る状態になります。

情報が登録されている期間中は、クレジットカードの作成・利用ができない、ローンが組めないなどの制限が生じます。

信用情報機関と債務整理でブラックリストに載る期間

信用情報機関とは、クレジットカードやローンなどの契約や利用に関する情報（信用情報）を収集・管理する機関で、次の3種類があります。

※借入れのタイミングなどによって掲載期間は異なる場合があります

保証人に影響が及ぶ

債務整理をすると、保証人に対して借入先（債権者）から請求が行きます。

債務整理の手続きによって債務が減額・免除されても、保証人に対する返済義務までは免責されないためです。

とくに、個人再生や自己破産では、保証人に対して債務を代わりに支払うよう一括請求が行われるケースが多いので、注意しなければなりません。

なお、整理する債務を選択できる任意整理では、保証人が付いた借金を任意整理の対象から外すことで、保証人に影響が及ぶというデメリットを回避できます。

債務整理の手続き別｜メリット・デメリット

任意整理のメリット・デメリット

任意整理とは、債権者と個別に直接話し合って借金の負担軽減を図る手続きです。

債権者との交渉で利息の免除や返済期間の見直しが認められると、月々の返済額や返済総額を抑えることが可能になります。

周囲に知られずに、柔軟に借金を整理したい方に適した方法で、とくに、利息を除いた元金のみであれば3～5年程度で完済が見込める方におすすめです。

任意整理のメリット・デメリットは次のとおりです。

任意整理の手続きについて詳しくお知りになりたい方は、以下のページもご参考ください。

個人再生のメリット・デメリット

個人再生とは、裁判所を介して借金の大幅な減額を目指す手続きです。

裁判所に再生計画が認められると、借金を元金ごと1/5～1/10程度まで大幅に減額でき、残りを3年（最大5年）で分割返済すればよくなります。

一定の条件を満たせば自宅などの財産を残せるので、財産を残したまま借金を大幅に減額したい方におすすめの方法です。

個人再生のメリット・デメリットは次のとおりです。

個人再生の手続きについて詳しくお知りになりたい方は、以下のページもご参考ください。

自己破産のメリット・デメリット

自己破産とは、裁判所を介して借金の支払義務を免除（免責）してもらう手続きです。

裁判所から免責の許可が下りれば、高額な財産を処分する代わりに、抱えているほぼすべての借金がゼロになって返済しなくて済むようになります。

多額の借金や借入先が複数ある方、借金返済の見込みがまったくない方におすすめの方法です。

自己破産のメリット・デメリットは次のとおりです。

自己破産の手続きについて詳しくお知りになりたい方は、以下のページもご参考ください。

債務整理したらどうなる？生活への影響は？

債務整理をすると借金を減らせますが、方法によっては財産を手放すことになったり、銀行口座が凍結されたり、生命保険が解約になるなど、生活に影響が生じる可能性があります。

また、ブラックリストに載っている期間は次のような制限が生じます。

債務整理にかかる費用の相場

債務整理にかかる費用の相場は、任意整理だと1社あたり最低5万円程度、個人再生や自己破産では最低50万円程度といわれています。

これらの金額には、裁判所の手続きにかかる費用のほか、専門家に相談・依頼するための費用が含まれていて、具体的な金額は、借金の額や依頼する弁護士、司法書士によって異なります。

ご自身で債務整理を行うことで弁護士費用を節約できますが、債務整理の手続きは複雑で、専門家のサポートがないと失敗するリスクもあります。

債務整理を弁護士に依頼することで得られるメリットは大きいため、費用面を含めてまずは相談してみるとよいでしょう。

債務整理について弁護士に相談するメリット

債務整理について弁護士に相談・依頼すると、次のようなメリットが得られます。

債務整理に関するQ&A

債務整理による年金への影響について詳しくお知りになりたい方は、以下のページをご参考ください。

債務整理にはメリット・デメリットがあるため、まずは弁護士に相談してみましょう。

返済が困難になってしまった借金について債務整理をすることで、問題を解決できる可能性があります。

もっとも、借金の金額や収入・資産状況によって適した債務整理の方法が異なるため、ご自身に合った借金問題の解決方法を知るためにも、まずは弁護士へ相談することをおすすめします。

弁護士であれば、債務整理の方法や借金の金額などの制限なく、債権者との交渉や裁判所の手続きを代理人となって円滑に行うことが可能です。

ご相談いただいたことは、ご家族や職場に知られないように最大限配慮いたしますので、借金についてどのようなことでお困りなのか、不安や疑問について私たち弁護士法人ALGまでお気軽にご相談ください。