任意整理とは

任意整理とは、借入先（債権者）と個別に交渉して借金の減額を図る方法です。
主な交渉内容は、将来利息や遅延損害金のカットと返済期間の延長です。

国が認めた借金救済制度である債務整理の一種で、個人再生や自己破産とは異なり、裁判所を介さずに手続きを行えるので、費用や労力を抑えられる、柔軟な解決が図れる、周囲に知られにくいといった理由から、債務整理のなかでも最も利用されるのが任意整理です。

任意整理は個人で行うこともできますが、弁護士などの専門家に交渉を依頼することが一般的で、過去の取引状況によって過払い金が発生していると、借金の元金を減額できる可能性もあります。

任意整理の対象になる借金

任意整理の対象になるのは、銀行や消費者金融、クレジットカード会社からの借入れやローンなどです。
具体的には、次のようなものが対象となります。

これらの借金に対する利息が、利息制限法で定められた利率（借入額が10万円以上100万円未満の場合は18％）を上回っている場合は、将来利息だけでなく、借金の元金も減額できる可能性があります。

もっとも、任意整理の対象になる借金であっても、借り入れて間もない借入先や返済をほとんどしていない借入先などについては、任意整理に応じてもらえないことがあります。

また、税金・健康保険料・年金保険料・養育費・慰謝料・損害賠償金などの支払いは任意整理の対象外となっているため注意が必要です。

任意整理を利用できる条件

金融機関や貸金業者からの借金返済について、任意整理を利用するためには次の3つの条件を満たす必要があります。

こうした条件を満たしたうえで、債権者が和解に応じてくれれば、任意整理を行うことができます。

任意整理と債務整理の違い

債務整理とは、合法的な借金問題の解決手段のことです。
無理なく返済できるように借金を整理する手続きの総称で、任意整理は債務整理の一種です。

債務整理には任意整理のほかに、裁判所を介して手続きを行う個人再生、自己破産、特定調停があります。

手続きによって借金の減額幅が異なり、それぞれにメリット・デメリットもあるため、ご自身に適した債務整理の方法を選択することが大切です。

任意整理・個人再生・自己破産の違い

任意整理と、個人再生・自己破産は、いずれも債務整理の一種ですが、大きな違いは裁判所での手続きが必要かどうかです。
任意整理は裁判所を介さずに手続きできます。

一方、個人再生と自己破産は裁判所での手続きが必要で、それに伴い、裁判所での決定事項などが掲載された官報という国の広報誌に住所や氏名が掲載されます。

個人再生とは？個人再生とは、借金返済が困難であることを裁判所に認めてもらい、借金を1/5～1/10程度まで大幅に減額してもらう手続きです。

自己破産とは？自己破産とは、自身の収入や財産では借金が返済できないことを裁判所に認めてもらい、借金の返済義務を免除してもらう手続きです。

ほかにも、財産や保証人への影響、ブラックリストの掲載期間など、債務整理の方法ごとにさまざまな違いがあります。

任意整理のメリット・デメリット

任意整理をすると、毎月の返済の負担が軽減できるメリットがある一方で、デメリットも伴います。
任意整理をして後悔しないためにも、次項で任意整理のメリットとデメリットを確認しておきましょう。

メリット

任意整理をすると、毎月の借金返済の負担が軽減できるというのが最大のメリットですが、ほかにも次のようなメリットがあります。

デメリット

任意整理をすると借金を減らせるメリットがある一方で、次のようなデメリットも伴います。

任意整理をした方がいい人は？

借金の返済でお困りの方で次のいずれかに該当する場合は、任意整理の検討をおすすめします。

なお、借金の返済を2ヶ月以上滞納している場合、債権者がいつ法的措置を行ってもおかしくないため、早めに専門家へ相談しましょう。

任意整理をしない方がいい人は？

任意整理をおすすめできないのは、手続きをしても効果が期待できない方や、そもそも任意整理の条件を満たしていない可能性がある方です。

次のいずれかに該当する方は任意整理をすると後悔する可能性もあるので、ほかの解決手段の検討を含め、弁護士に相談することをおすすめします。

任意整理手続きの流れ

任意整理を弁護士に依頼した場合の、基本的な手続きの流れは次の図のとおりです。

弁護士に任意整理を依頼することが決まったら委任契約を結びます。

委任契約後は弁護士が、受任通知の送付、債務の調査・確定、債権者との交渉、合意書の作成を代理人となって行います。

合意書が作成された後は、取り決めた返済計画に従って返済を再開することになります。

任意整理にかかる期間はどれくらい？

任意整理の手続きにかかる期間は3～6ヶ月程度が目安です。
もっとも、借入先が複数ある場合や、交渉状況などによっては6ヶ月以上かかるケースもあります。

和解後は、基本的に3年（最長5年）で、取り決めた返済計画に従って返済していくことになります。

任意整理にかかる費用の相場はいくら？

任意整理は裁判所費用がかからないので、専門家に相談・依頼するための費用が必要になります。

任意整理を弁護士に依頼した場合の弁護士費用の相場は、1社あたり5万～15万円程度で、債務整理のなかでも比較的少ない費用で手続きができます。

任意整理を弁護士に依頼するメリット

任意整理は個人で行うこともできますが、交渉が難航しやすく、手続き中も債権者からの取り立てが続くなど注意すべき事柄が多くあります。
一方、任意整理を弁護士に依頼することで、次のようなメリットがあります。

このほかにも弁護士であれば、本当に任意整理すべきか、ほかに適した解決方法はないかを、個々の状況から判断し提案することもできます。

任意整理を弁護士に依頼すべきか迷われている場合、まずは無料相談などを利用して弁護士に相談することをおすすめします。

任意整理に関するQ&A

任意整理しなければよかったと後悔しないためにも、まずは弁護士に相談してみましょう。

任意整理は、債務整理のなかでも手間や費用が少なくて済み、周囲に知られにくいなど、メリットの多い方法です。

一方で、個人再生や自己破産ほど借金額を減らせない、ブラックリストに載るなどのデメリットもあります。

後悔のない任意整理をするためには、こうしたメリット・デメリットを理解したうえで、債務整理に強い弁護士へ相談することが重要になります。

弁護士法人ALGでは、借金返済でお困りの方の事情を丁寧にうかがい、最適な問題解決の方法を一緒に考え、提案することができます。

費用面で不安を感じている方には、事前にどのくらい費用がかかりそうなのかを説明いたしますので、まずはお気軽にご相談ください。