任意整理をしたら保証人はどうなる？

保証人がついている借金を任意整理すると、保証人や連帯保証人に返済義務が移り、債権者から一括請求される可能性があります。

主債務者（お金を借りた本人）が任意整理を行うと、期限の利益が失われ、債権者が保証人に対して残った借金の一括返済を請求できるようになるためです。

任意整理は債権者を選んで利息のカットや返済期間の見直しの交渉ができるため、保証人がついている借金を整理対象から外せば、保証人に迷惑をかけずに済みます。

保証人と連帯保証人の違いは？

保証人と連帯保証人の違いは、責任の重さです。

借金の契約では、保証人や連帯保証人が必要なケースがあります。
どちらも、主債務者が返済困難となった場合に、代わりに返済義務を負いますが、負担の範囲や請求される順番に違いがあります。

任意整理は債務整理の中でも保証人への影響が最も少ない

債務整理の中でも、保証人への影響が最も少ないのが任意整理です。

すべての債権者を対象にしなければならない個人再生や自己破産と異なり、任意整理では保証人がついた借金を整理対象から外すことで、保証人に返済義務が移るのを回避できるためです。

任意整理は裁判所を介さないため、交渉によっては保証人への影響を最小限に抑えて和解できる可能性もあります。
借金問題で保証人に迷惑をかけたくない方は、まずは弁護士に相談してみましょう。

任意整理による保証人への影響を最小限に抑える方法

保証人や連帯保証人への影響を最小限に抑えるための方法は、主に次の2つです。

保証人がついている借金は、とくに慎重な対応が求められます。
知らずに任意整理をして、保証人に思わぬ迷惑がかからないよう、事前にしっかり確認しておきましょう。

保証人がついている借金を任意整理の対象から外す

「保証人がついている借金を任意整理から外す」のが、保証人に迷惑がかからない最も確実な方法です。

任意整理は、整理する借金を選んで個別に交渉できるので、保証人がついている借金を対象外にすれば、保証人に返済義務が移るリスクを回避できます。

主債務者が任意整理後も滞りなく返済し続ければ、保証人に影響は及びません。

すべての借金が対象となる個人再生や自己破産では、保証人への影響を避けることが困難なため、柔軟に整理対象が選べる任意整理ならではの方法といえます。

保証人と連名で任意整理の手続きを行う

「保証人と連名で任意整理の手続きを行う」ことで、保証人への影響を最小限に抑えられる可能性があります。

主債務者と保証人が連名で任意整理をして、分割返済が認められれば、保証人が債権者から一括請求されるのを回避できる可能性が高いためです。

とはいえ、連名で任意整理を行えば、保証人自身も信用情報機関に事故情報が登録されてしまいます。

いわゆる「ブラックリストに載る」という状態で、一定期間はローンの借入れやクレジットカードの利用・作成ができなくなります。

保証人にも「任意整理によるデメリット」が影響を及ぼすおそれがありますが、主債務者と保証人が協力することで、双方の負担を調整しながら円滑に借金問題の解決が目指せる有効な手段です。

任意整理をするときは保証人に連絡した方が良い？

保証人がついている借金を任意整理の対象にする場合は、事前に保証人へ連絡した方がよいでしょう。

任意整理すると、保証人に返済義務が移る可能性があります。

事前に、保証人に一括請求がいく可能性があることを伝えておかないと、突然債権者から連絡を受けた保証人が驚き、多大な迷惑をかけてしまいかねません。

場合によっては、一括請求された保証人自身も債務整理が必要になるので、任意整理を検討する段階で、保証人に対して丁寧に事情を説明して、理解を得ることが大切です。

なお、保証人がついている借金を任意整理の対象から外す場合は、保証人に事前連絡する必要はありません。

任意整理をした人は保証人になれるか？

任意整理をした人は、一定期間は保証人になれないケースがあります。

任意整理による影響は保証人だけでなく、任意整理をした後の主債務者本人にも及びます。
任意整理をしたことが事故情報として信用情報機関に登録されている間（任意整理後5年程度）は、保証人の審査に通りにくくなるためです。

基本的に金融機関や公的制度では、保証人の信用情報を厳しく審査されるので、住宅ローン・自動車ローン・教育ローンなどの保証人や、奨学金の保証人にはなれないことが多いです。

以下で、任意整理後に保証人を求められた場合の対処法について、詳しく解説します。

子供の奨学金

親が任意整理をして信用情報機関に事故情報が登録されている間は、子供の奨学金の連帯保証人になれません。
ただし、任意整理は配偶者の信用情報には影響しないため、もう一方の親が連帯保証人になることは可能です。

両親ともに任意整理をするなど、保証人を立てることができない場合には、機関保証制度を利用する方法もあります。

機関保証制度とは、保証料を支払うことで、保証人を立てずに奨学金を借りられる制度です。

奨学金を借りた本人が返済困難となった場合は、保証機関が代わりに返済を行うので、保証人に迷惑をかけずに安心して利用できます。

賃貸契約

賃貸契約の場合、任意整理後でも保証人になれるケースや、そもそも保証人がいらないケースもあります。

賃貸契約の保証人の審査では、信用情報機関の照会が行われないことが多いです。

不動産会社や管理会社は金融機関や貸金業者ではないため、そもそも信用情報を確認できません。
そのため、任意整理後でも賃貸契約であれば問題なく保証人になれる可能性があります。

ただし、信販系の家賃保証会社を利用する物件では、信用情報が審査の対象になる可能性が高いです。

信販系保証会社を利用していない物件や保証人不要の物件を選ぶか、連帯保証人を立てるなどの対策が必要です。

任意整理による保証人への影響が心配な方は弁護士法人ALGにご相談ください

保証人がついている借金を任意整理の対象から外すことで、保証人に迷惑がかかるのを回避できます。

ただし、借金の金額や収入の状況などによっては、保証人がついている借金も任意整理の対象にせざるを得ないケースもあります。

ご家族や友人が保証人になっているケースも多く、影響を最小限に抑える配慮が大切です。

できるだけ保証人に影響が及ばないように任意整理したいとお考えの方は、弁護士法人ALGまでご相談ください。

保証人への影響を最小限に抑える方法を含めた、個々の状況に適した借金問題の解決方法を一緒に検討しましょう。